‘Alternativo’ spesso significa non convenzionale o al di fuori del mainstream. Significa qualcosa di di nicchia, specializzato o con una base di fan piccola ma dedicata. Tuttavia, quando si tratta di pagamenti, il termine ‘metodi di pagamento alternativi’ non è del tutto accurato in questo senso.
In alcuni mercati, i metodi di pagamento alternativi sono molto più mainstream di quanto la definizione suggerirebbe.
Quali sono i metodi di pagamento alternativi?
È accettato dire che i metodi di pagamento alternativi – APM in breve – si riferiscono a qualsiasi forma di pagamento che non sia in contanti o un pagamento con carta di credito marchiata con il logo di uno dei principali brand di carte.
Pertanto, i metodi di pagamento alternativi includono carte domestiche, buoni in contanti, sistemi come Blik, portafogli digitali/e-wallet come Apple Pay o Google Pay, ad esempio, o bonifici bancari, inclusi iDEAL nei Paesi Bassi, POLi in Australia e Nuova Zelanda, e pagamenti tramite link in Polonia.
Ma come è facile intuire, le opzioni di pagamento online alternative sono spesso più diffuse rispetto a nicchie. In molti paesi, sono il modo predefinito per pagare, specialmente online. Prendiamo ad esempio i consumatori tedeschi: il 57% di loro preferisce utilizzare PayPal quando fa acquisti online. Nel frattempo, nei Paesi Bassi, i consumatori effettuano il 60% dei loro acquisti online utilizzando il pagamento tramite bonifico bancario locale, iDEAL. La situazione è simile in Polonia, dove i pagamenti tramite link o Blik sono più popolari delle carte nella maggior parte dei segmenti.
E questo è qualcosa da tenere presente quando si costruisce un’attività per attrarre clienti a livello globale. Spesso esigeranno che tu permetta loro di pagare utilizzando il loro metodo di pagamento preferito. Se non lo fai, c’è una buona possibilità che se ne andranno semplicemente.
Metodi di pagamento alternativi e i loro tipi
Diamo un’occhiata ad alcuni dei tipi più popolari di metodi di pagamento alternativi.
“Pagamenti elettronici”
Un interessante ibrido tra il pagamento in contanti e il pagamento online.
Nella maggior parte dei casi, i clienti generano un codice a barre, un numero di riferimento univoco o un codice QR per identificare il loro ordine. Il cliente porta questo codice (stampato o su un dispositivo mobile) presso un esercente aderente (ufficio postale, negozio, fornitore di servizi) per pagare l’ordine in contanti. Una volta confermato il pagamento, l’esercente spedisce la merce oppure accredita l’account del cliente nel suo sistema.
Bonifici bancari in tempo reale/istantanei
Questo metodo di pagamento consente ai clienti di pagare beni e servizi online tramite bonifici automatizzati, direttamente dai loro conti bancari. Esempi di questo tipo di metodo sono i link di pagamento polacchi (o ora anche il servizio PIS del open banking), iDEAL o Sofort.
Addebito diretto
I pagamenti con addebito diretto sono spesso utilizzati per pagamenti ricorrenti (ad es. abbonamenti). I clienti acconsentono a permettere al venditore di prelevare fondi direttamente dal loro conto bancario per il servizio concordato. Un metodo di pagamento molto simile ai pagamenti ricorrenti con carta di credito (tranne che i fondi provengono dal conto bancario, non dalla carta).
Esempi di pagamenti con addebito diretto includono addebito diretto SEPA, ACH e BACS.
Circuiti di carta nazionali
I circuiti di carta nazionali funzionano in modo simile ai circuiti di carta globali gestiti da Visa e Mastercard. La differenza è che queste carte sono accettate solo in uno o alcuni mercati specifici. Spesso sono popolari dove sono disponibili perché sono personalizzate per le esigenze uniche dei consumatori in un determinato mercato e possono spesso offrire ai commercianti costi di elaborazione inferiori.
In molti casi, i circuiti di carta nazionali vengono acquisiti nel tempo da uno dei principali attori internazionali e si uniscono alla loro rete, diventando di fatto parte del loro sistema (e quindi smettendo di essere metodi di pagamento alternativi).
Portafogli elettronici / portafogli elettronici
Gli e-wallet sono un modo digitale di conservare denaro (di solito sotto forma di conti tecnici con il fornitore di questo metodo di pagamento). I clienti caricano i loro e-wallet con fondi tramite bonifico bancario, carta o contanti e li utilizzano per effettuare pagamenti online o offline. Questi metodi possono essere utilizzati per pagamenti all’interno di un ecosistema (ad esempio mPay in Polonia) così come al di fuori di esso, compresi a livello internazionale (PayPal o Alipay sono buoni esempi).
Portafogli pass-through / portafogli digitali
I portafogli pass-through sono un modo digitale per memorizzare carte di pagamento o altri strumenti di pagamento (tipicamente su dispositivi mobili o computer). Generano numeri tokenizzati per ciascuna transazione. Molti consumatori li trovano un modo sicuro e conveniente per memorizzare denaro online, in un’applicazione o in un negozio senza dover rivelare o inserire le proprie informazioni della carta ogni volta.
I portafogli più popolari di questo tipo sono Apple Pay e Google Pay.
Compra ora e paga dopo (BNPL) / pagamenti rateali
BNPL consente ai clienti di pagare l’importo completo in un secondo momento o di suddividere il costo di un articolo in diverse rate. È spesso utilizzato per acquisti di grandi dimensioni (ad esempio, molti capi di abbigliamento di diverse taglie), con l’obiettivo di riceverli tutti, verificarne quali ci vanno a genio, e restituire quelli indesiderati (pagando solo per quelli che desideriamo mantenere).
Klarna, PayPo, Affirm e Afterpay sono alcuni esempi di tali servizi.
Perché dovrebbero i metodi di pagamento alternativi essere parte della strategia di pagamento di qualsiasi negozio online?
Non offrire il metodo di pagamento preferito dal cliente comporterà il cliente a non pagare. Infatti, molte ricerche dimostrano che se un cliente non può utilizzare il suo metodo di pagamento preferito in un negozio, non tornerà in quel negozio.
I metodi di pagamento alternativi dovrebbero essere una parte fondamentale della strategia di pagamento per qualsiasi attività che vende online. I clienti preferiscono ciò che conoscono. Se di solito pagano in un certo modo, perché dovrebbero improvvisamente iniziare a pagare diversamente? Dovrebbero poter pagare nel modo in cui vogliono e che preferiscono.
Spesso è una sfida per i commercianti capire cosa è popolare e cosa non lo è in un determinato mercato, e come ciò cambierà col tempo. Le sfumature sono sottili e non sempre ovvie. Ed è qui che aiuta lavorare con esperti FinTech come noi (sì, autopromozione 😎) che hanno una profonda comprensione dei mercati locali e possono aiutare a sviluppare una strategia su misura per la tua attività.
La tecnologia può essere un’altra sfida: non tutte le tecnologie consentono l’aggiunta rapida di nuovi metodi di pagamento senza ulteriori integrazioni o modifiche a quelli già in atto. Non tutti i provider di pagamento sono in grado di offrire i metodi di pagamento necessari in un determinato mercato. In tali casi, vale la pena considerare l’implementazione di un sistema di orchestrazione dei pagamenti. Questi sistemi possono semplificare notevolmente il processo di implementazione di più metodi di pagamento, specialmente da mercati diversi.
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Se preferite leggere questo articolo in inglese, potete trovarlo qui: What are alternative payment methods?