Di tanto in tanto, emergono varie novità nel mondo della FinTech che, date le condizioni favorevoli, si trasformano in una sorta di tendenza. Salvare Ora Comprare Dopo potrebbe essere chiamato una nuova tendenza se non fosse per il fatto che non ha molto a che fare con essere nuovo. Ciò che è nuovo è che se ne parla sempre di più nel contesto di essere il successore di BNPL. Ma è davvero così? Beh, mi permetto di dubitarne.
Tuttavia, questo non cambia il fatto che la tendenza di per sé sia molto interessante. E personalmente, tifo per essa.
E poiché sembra che stia guadagnando slancio o avrà presto il suo slancio, ho recentemente deciso di esaminarlo più da vicino.
Risparmia Ora Compra Dopo – cos’è e di cosa si tratta?
L’idea è banalmente semplice: vuoi qualcosa ma non hai i soldi per ottenerlo. Non sei interessato a ulteriori prestiti, scoperti di conto o altri meccanismi di leasing o rateizzazione. Quindi, decidi di risparmiare per ottenerlo. Ed è tutto qui – questo è l’ROCD. In breve: è una tecnologia che semplifica il processo di risparmio di denaro per un obiettivo specifico. Nessun debito, nessun interesse, margini o simili.
Suona familiare? Perché lo è. Lo chiamavamo semplicemente salvadanaio. O calzino, o scatola. Non importa.
In seguito, le banche hanno iniziato a offrire conti di risparmio, che spesso utilizzavamo per risparmiare per un acquisto specifico. O altri prodotti bancari che ci hanno permesso di risparmiare per un obiettivo specifico e prelevare soldi una volta risparmiato abbastanza.
Ma i tempi sono cambiati e noi – le persone – abbiamo iniziato ad indebitarci sempre di più. I BNPL, le rate, i leasing, le carte di credito e altri meccanismi che facilitano gli acquisti che non potevamo permetterci al momento sono fioriti. Finché qualcuno finalmente ha detto stop e ha proposto l’idea di dire basta a questo debito, è ora di tornare alla buona vecchia abitudine di risparmio. E così è nato l’ROCD.
Fortunatamente, non si è concluso con un semplice conto di risparmio nel quale risparmiamo per un obiettivo specifico. Quel qualcuno è andato oltre e ha continuato a innovare. Hanno combinato un normale conto bancario con la tecnologia moderna e i meccanismi FinTech, hanno aggiunto un marketing piuttosto decente, l’hanno condito con partnership e sconti, l’hanno alimentato con soldi di VC e ne è risultato un piatto piuttosto decente.
Cosa caratterizza Risparmia Ora Compra Dopo?
Il meccanismo sottostante è abbastanza semplice. Un’azienda che offre il meccanismo ROCO crea un conto simile a quello bancario per l’utente, dove l’utente può conservare i propri soldi. Il più delle volte, il conto consente all’utente di creare sottoconti per obiettivi di acquisto specifici (ad esempio, per un viaggio, per una TV, per un computer). Questi obiettivi possono essere abbastanza generici (per un viaggio, per un computer) o più dettagliati (per un viaggio a Bali in agosto di quest’anno, per un Apple Mac Pro M2 Ultra con una CPU a 24 core).
Il più delle volte, le aziende che offrono ROCO sono collegate a vari partner (commercianti) che supportano i nostri obiettivi offrendo ulteriori sconti, buoni, o permettono l’acquisto di un prodotto una volta risparmiata una certa percentuale del totale.
E l’ultima caratteristica comune importante: l’automazione. ROCO assiste nel risparmio nel modo che può, automatizzando tutto ciò che può essere automatizzato – cercando di supportare i nostri sforzi di risparmio impostando automaticamente da parte una somma designata per un conto specifico. A volte è solo un semplice promemoria e una costante sollecitazione (dovresti risparmiare 10PLN per questo viaggio oggi, dai, fallo), a volte sono meccanismi molto più avanzati (ad es., prelevando automaticamente X PLN dalla carta collegata e depositandoli in un conto dedicato, o detraendo un ulteriore X% da ogni transazione e riservando quel X in un conto di risparmio).
Modelli di funzionamento per Salva Ora Acquista Dopo
Dalle mie osservazioni finora, ho notato tre principali modelli di funzionamento per le società SOAD:
- Portafogli digitale, combinato con una sorta di marketplace. In breve: una società SOAD usa la sua licenza di istituto di pagamento o quella di qualcun altro per aprire conti di pagamento per i suoi utenti. Gli utenti raccolgono denaro in questi conti, e una volta raggiunto l’obiettivo, spendono questo denaro per acquisti da commercianti disponibili nella rete SOAD.
- Portafoglio digitale + carta di debito e/o carta prepagata per l’utente. Similmente al caso precedente, SOAD apre un conto di pagamento per l’utente e quindi emette una carta collegata al saldo di quel conto di pagamento. L’utente risparmia denaro nel conto, e poi ha l’opzione di spenderlo usando la carta, proprio come con una normale carta di credito bancaria.
- Metodo di pagamento SOAD. Questo è in qualche modo l’opposto dei due modelli precedenti. Nei punti 1 e 2, il servizio è rivolto direttamente al consumatore (la persona che risparmia denaro), mentre in questo modello, il servizio è rivolto al commerciante e/o PSP che elabora denaro per il commerciante. In questo modello, il meccanismo SOAD è etichettato in bianco dal commerciante, presentandosi come un metodo di pagamento offerto direttamente da loro. La persona che lo utilizza ha la sensazione che questo portafoglio/conto di risparmio venga gestito direttamente dal commerciante. Se utilizzano SOAD presso diversi commercianti, avranno l’impressione di risparmiare denaro direttamente con ognuno di loro.
Entità interessanti nell’area Salva Ora Acquista Dopo
Sav
Modello di business: portafoglio + carta prepagata con cashback, carta Visa
Posizione: Emirati Arabi Uniti
Team fondatore: Purvi Munot, Mithil Ajmera, Abdul Husein
Fondato: 2021
Investitori: business angels, Fondo per l’innovazione e Acceleratore Mohammed Bin Rashid
Monkee
Modello di business: wallet + carta di debito Visa
Località: Austria
Team di fondazione: Martin Granig, Christian Schneider
Fondato: 2018
Investitori: business angels, Squer Invest, Startup Wise Guys, European Super Angels Club, Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank
Cashmere
Modello di business: portafoglio (dedicato alle donne, con focus sui prodotti di lusso)
Localizzazione: Regno Unito
Team di fondazione: Urenna Okonkwo
Fondato: 2018
Investitori: ODBA
Hubble
Modello di business: portafoglio (facendo occasionalmente riferimento a carte e buoni regalo, ma è principalmente solo il loro messaggio di marketing)
Posizione: India
Team di fondazione: Neeraj Tulsyan, Mayank Bishnoi
Fondato: 2021
Investitori: Sequoia
Multipl
Modello di business: portafoglio + investimento automatico
Posizione: India
Team fondatore: Paddy Raghavan, Vikas Jain, Jags Raghavan
Fondato: 2020
Investitori: Blume Ventures, GrowX Venture, IIFL, Kotak Securities
FlexPay
Modello di business: portafoglio
Posizione: Kenya
Team di fondazione: Dennis Karanu, Johnson Gituma, Richard Machomba
Fondato: 2015
Investitori: Acacia Group, Lofty Inc, Expert Dojo, Google Black Founders Fund, Renew Capital
Tunzaa
Modello di business: portafoglio
Località: Tanzania
Team di fondazione: Ng’winula Kingamkono
Fondato: 2021
Investitori: Startup Wise Guys
LayUp
Modello di business: portafoglio
Posizione: Sud Africa
Team di fondazione: Andrew Katzwinkel
Fondato: 2017
Investitori: Capital Appreciation, Foresight, Breega, Techstars
CDcare
Modello di business: portafoglio
Posizione: Nigeria
Squadra fondatrice: Odukoya Oluwatobi, Farohun Ayodeji
Fondato: 2020
Investitori: Future Africa, Volocity Digital, Techstars
Accrue Savings
Modello di business: portafoglio + card (presumibilmente MasterCard, ma è difficile trovarne menzione nel loro messaggio di marketing)
Posizione: USA
Team fondatore: Michael Hershfield
Fondato: 2021
Investitori: Tiger Global, Twelve Below, Stonecroft, Ground Up, Box Group, Silas Capital, Maple e altri
HyperJar
Modello di business: portafoglio + carta prepagata (MasterCard), con un forte accento sulla spesa condivisa (ad es., in coppie o famiglie, carte per bambini, ecc.)
Ubicazione: Regno Unito
Team fondatore: Mat Megens, Paul Rolles, Robert Rooney
Fondato: 2016
Investitori: Susquehanna Growth Equity
Savrr
Modello di business: Metodo di pagamento SNBL per commercianti
Posizione: Germania
Team di fondazione: Nico Gemkow
Fondato: 2023
Investitori: dati non disponibili
Altri pensieri?
È difficile non avere l’impressione che le aziende che offrono servizi SNBL siano relativamente giovani nel mercato, con al massimo decine o centinaia di migliaia di utenti e/o transazioni. È ancora troppo presto per parlarne nel contesto di enormi successi.
La stragrande maggioranza ha raccolto round di finanziamento da angel investitori e fondi VC, ma nella maggior parte dei casi, si tratta di round relativamente piccoli, alla fase di pre-seminario e seminario. Con una eccezione (HyperJar), che ha già avuto un round più grande e può vantare oggi una valutazione di oltre 100 milioni di dollari USD.
Il loro messaggio di marketing è interessante – sebbene molte pubblicazioni mettano SNBL contro BNPL, non troverai nessuna menzione di questo nei loro messaggi. Certo, enfatizzano l’interesse del 0%, ma è tutto qui. Non si presentano come anti-BNPL; piuttosto, si posizionano come un modo moderno di fare shopping (e questo tipo di messaggio potrebbe risuonare molto bene con la generazione più giovane).
E cosa è molto interessante alla fine…mi sorprende molto che le banche non abbiano mostrato un interesse più forte per la tendenza SNBL e non abbiano iniziato a offrire questi tipi di servizi ai loro clienti. Si potrebbe pensare che questa dovrebbe essere una direzione molto naturale per loro. Nel frattempo, potrebbe accadere che i FinTechs li supereranno presto nell’area dei risparmi.
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Se preferite leggere questo articolo in inglese, potete trovarlo qui: Save Now Buy Later – let’s talk about this new trend